苹果进入先买后付，让「年轻人」花钱如流水( 二 ) 2014年

iPhone和AppleID账号连接了应用生态，也让苹果掌握了大量的消费数据，将其作为信用证明加入到审核流程中几乎是顺其自然的。

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按照官网的介绍，苹果会在今年秋季在美国等国家和地区上线ApplePayLate服务，人们下单后可以分4期付费，没有利息和其他手续费，使用之前要先完成审核，需要注意的是该服务仅支持应用内消费和基于ApplePay的在线消费。
根据华尔街日报， ApplePayLate的初始额度为1000美元，和大多数先买后付服务的初始额度相同，金额小、账期短也是苹果一反常态，愿意进入借贷领域的原因。
iPhone占据了美国近一半的智能手机市场，而ApplePayLate的目标用户正是他们。
在金融领域，苹果是一步一个脚印，从ApplePay到前段时间推出的TapToPay功能，两台iPhone轻触就可以完成交易，进一步降低交易难度，而ApplePayLate则是直接提供小额贷款鼓励消费了。

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▲TaptoPay
iPhone的高保有量以及配套的应用和硬件产品生态吸纳了大量用户，强粘性与生态壁垒，让苹果能更轻松地将这些用户引入到ApplePayLate等自营服务当中。
即便是iPhone12、iPhone13接连大卖，服务在苹果财报中的营收仍然在继续提升，苹果2022年第二季度财报显示服务类营收达198.21美元，而去年同期为169.01亿美元，苹果显然有意让ApplePayLate为服务业务再加一把火。

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无论工具还是社交app ，现如今你几乎可以在互联网的每一个入口看见「借贷」服务，苹果也不能免俗，哪怕ApplePayLate仅仅是小额借贷。
借钱，是要还的
先买后付服务对于推广ApplePay而言，就像是一艘燃料满满的助推火箭，用好了就一飞冲天，没用好就只能自尝苦果了。
Klarna、Afterpay、Affirm等公司就是最好的案例，先买后付服务让它们迅速占领市场，但当潮流褪去后，问题也露了出来。
Klarna的官网有一张特别传神的宣传照片，一只拥有四个口的咖啡壶，分别向四个杯子里倒咖啡，像极了先买后付服务的定义。

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▲图片来自：Klarna
只是，并不是每个人的钱包，都足够同时倒满四杯咖啡。
专门研究贷款的机构Debthammer曾在美国进行随机调查，发现近32%的人无法偿还先买后付服务的小额贷款，甚至有人要用房租抵扣这部分贷款，无法维持正常的生活水平。
先买后付服务用灵活的账期和极低的逾期费用，极大地降低了花钱压力，人们在不知不觉间就超支了。

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月初花钱有多爽，月末还钱就有多痛苦。
很快，逾期潮引发了一系列连锁反应，首先坐不住的是信贷公司， Experian、Equifax等信贷公司表示希望将先买后付的消费记录纳入个人信用报告。
苹果虽然表示ApplePayLate不会纳入个人信用报告当中，但难保以后不会变，毕竟公司之外还有立法，英国政府在去年就表示将针对先买后付公司设立更严格的监管政策。