职业不同保费不同，意外险迎来精准定价时代在不久的将来

在不久的将来，男女老幼、不同职业者购买意外险时，将会得到更加精准的保费定价。酝酿一年有余， 9月23日，意外伤害经验发生率表（以下简称“意外表”）正式出炉。这意味着，继生命表、重大疾病经验发生率表之后，国内意外险发生率表编制的空白被填补。北京商报采访人员对比发现，意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表，并区分到性别与年龄，同时，职业等级风险系数参考表也一同问世。
业内人士分析，意外表的实施有利于意外险进行差异化定价、精细化定价，解决部分险企出现的备案承保“两张皮”现象，形成规范化的市场产品体系，保护消费者权益。

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区分性别与年龄厘清职业风险等级
意外险，也称意外伤害保险，是一种以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险，目前多数人身险公司和财险公司均开展了相关业务。
如今，千亿市场将迎来专属的发生率表。9月23日,中国精算师协会、中国保险行业协会及中国银行保险信息技术管理有限公司发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》。
对比发现，意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据。
具体来看，分年龄段分性别个人普通意外伤残系数表从0-105岁分为了九个年龄段，其中男性意外伤残系数40-49岁年龄段最高，为39% ， 80-105岁年龄段伤残系数最低为3%；女性的这两个年龄段的意外伤残系数也为最高和最低，分别为51%和8% 。
0-18岁分年龄分性别学平少儿意外事故发生率表显示，男性从0到18岁事故发生率（单位1/10000）从1.1299降低为0.9287 ，女性则从1.0686降低至0.5426 。
分年龄段分性别学平少儿意外伤残系数表显示，分为0-5岁、6-11岁、12-18岁三个年龄段。男性和女性伤残系数均分别为6%、7%、8% 。
首都经贸大学保险系副主任李文中认为，普通意外是一种全应用场景的个人意外，适用对象人群最为广泛；学平险适用的对象非常特殊，主要是大学学习之前在各类学校接受教育的儿童和青少年，而且保险责任更复杂，社会关注度高。因此，在编制个人普通意外身故发生率表和伤残系数表之外再专门编制针对学平险的身故发生率表和伤残系数表是非常必要的。
另外，还首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。18-60岁职业等级风险系数参考表显示分为6级，风险系数从1级的80%增加到6级的300% 。
在李文中看来，相较年龄与性别，其实职业对于意外伤害风险的影响更大，这也是过去保险公司对一些高风险行业需要专门开发设计相关的特种人身意外伤害保险的重要原因。在有了职业特级风险系数表之后就能够准确地反映不同行业的风险等级，保险公司其实也可以用普通人身意外伤害保险来承保一些特殊行业，只需要在费率上能够准确体现行业风险即可。
此外，编写《中国保险业意外伤害风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》以及形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础也是意外表的主要成果。
填补行业空白精准化定价满足消费者需求
“意外和明天，永远不知哪一个会先到来。”为了防止意外发生，对消费者来说，低门槛、低保费、高频率、高保额的意外险不失为一个好的选择。普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障。