暴雨过后损失惨重，保险能否埋单？( 三 ) 原标题：暴雨过后损失惨重

在他看来，在巨大自然灾害中，车险成了主要的损失赔偿内容，其实是跟中国目前的财产保险市场版图有关， “因为车险占到了整体财产保险的60%以上市场份额，是主要的赔付内容” 。但他指出，成熟国家除了车险的赔付以外，家庭财产保险、企业财产保险、意外保险、农业保险，也应该是发挥相应作用的险种。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生对中国新闻周刊表示，目前我国是有针对企业的财产保险，但保险公司可能也没有很好的将这些险种触达到中小经营者身上。一方面成本相对较高，另一方面，中小经营者的风险不好控制。
对于此次暴雨造成的损失，朱俊生认为，既有需求的因素，也有供给端的问题，险企如何优化供给，市场需求和供给能够得到很好的匹配，值得思考。
此外，即便有商业保险，在面临巨大自然灾害时，赔付率也较低。多位专家表示，目前我国商业保险对自然灾害的赔付率不超过5% 。
巨灾保险制度尚待确立
据中国长安网报道，郑州中原区委政法委为全区居民购买了治安家财保险，如果辖区居民家庭财产和人身安全，因此次暴雨等自然灾害遭受到损失、伤害，都能赔付。
除此之外，郑州其他区也给居民购买了相应保险。郑州高新区的一位居民对中国新闻周刊表示，郑州高新区管委会为全体居民购买了治安家财保险，因暴雨造成的家庭财产损失，可以申请赔付。

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来源：受访者微博
据该居民提供的治安保险方案显示，因火灾、爆炸、常见的13种自然灾害造成的损失以及相关施救费用，保额为8000元，室内装潢、家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品各2000元。
2016年7月，我国长江流域的的超强降雨导致11个省份出现暴雨、河流洪水以及山体滑坡，经济损失逾1540亿元，但由于保险覆盖面较低，得到的保险赔偿仅为28亿元，占经济损失的比例不到2% 。
经济导报曾报道， 2008年我国南方雨雪冰冻灾害直接经济损失1516.5亿元，保险赔付不到50亿元，赔付率为3.3% 。2008年汶川地震造成的直接经济损失8451.4亿元，保险赔付16.06亿元，保险赔付率仅0.19% 。
许闲指出，巨灾的救济体系主要有政府财政救助、商业保险公司的赔付、社会慈善捐赠、个人自救等四个渠道，前三个为主要救济渠道，而中国主要依靠政府的财政救济以及社会慈善捐赠，保险发挥的作用有限。
“面对巨灾，针对整体的赔付比例可能会少于5% 。”许闲表示，虽然国内商业保险公司承担巨灾的赔付比例逐渐在扩大，但赔付率仍然较低，这与国外商业保险公司的赔付存在较大差异， “国外商业保险公司承担这种巨灾的赔付，能够占到30%以上” 。并且，目前我国的商业保险覆盖范围不足，面对巨大自然灾害的财产保险，在中国比较欠缺。
朱俊生指出，从全国层面看，巨灾保险制度构建存在三个突出问题：一是巨灾保险的覆盖面有限，巨灾保险制度惠及的人群范围有待扩大。二是巨灾保险的保障内容有待进一步拓展。目前的巨灾保险主要限于地震，尚不包含台风、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等其他灾因，保障内容有待进一步丰富。三是巨灾保险立法有待推进。