借款App收割术：低息诱惑、链接黑网贷、冒充银行( 三 ) 原标题：借款App收割术：低息

广发和中信银行客服人员均表示，没有“不接散户”一说，用户个人信用记录良好，就可以在银行网点申请贷款，消费贷在银行网银、手机银行等渠道就能线上申请。“填写信息后，贷款有专门外呼专线，是官方座机号码，不会以个人名义做营销，接到私人电话不用理会，可能是诈骗电话。”广发银行客服称。
中信银行客服提醒，如果网上有人打电话，不要轻易相信，要先确认他是哪个网点员工、工号多少。额度以实际审批为准，没有强制“下限”，贷款要有实际用途，不会让用户去还网贷，也不会收取手续费、保证金等。
3月22日，又有一位自称“平安好贷”的员工来电，告知在后台看到了采访人员提交的贷款申请。“您的贷款申请初审已通过，初审额度只有1万-3万元，具体获得额度需要添加我们官方微信提交个人资料，我打下报备，立刻能批。”
该“员工”称，这则通话是由系统拨出，看不到用户信息，但“一定是用户申请过” 。想要获得贷款需要进一步提交资料，如果当前没有工作单位，是学生“应该也可以（批）” 。提交渠道是通过他们的“官方微信号”，但他告知的却是一个个人微信号，对此他解释称是“一对一客户服务”，觉得额度、利息合适就可以办理。
他多次强调该平台利息不高，“一个月1万元借款60元利息” 。采访人员问年化利率是多少，他含混地答“没算过，乘以12就可以了。”
而后采访人员拨打平安好贷客服电话，客服人员称，其属于银行贷款平台，没有和第三方合作，可能有经纪人邀请客户，到了贷款环节就由公司顾问出面办理，没有加私人微信的情况，且银行必须验证用户有无工作关系。
值得一提的是，采访人员3月21日下载“有信钱包”App时并未看到前述用户提及的三个网贷链接，在3月23日进入App，推送的网贷平台又与21日不完全相同。截至发稿前，还陆续有营销电话打入。
风险提示
借贷App层层嵌套，密集点击可能影响征信
借贷App的关系网并不止一层，如“有信钱包”的入口出现在“一点分期”App中，后者也同时链接了多个网贷平台。
还有更多的借贷App植入在我们生活的各类场景中：如在视频平台看几条视频就弹出一个贷款推广；点外卖付款时弹出点击立减优惠券，引导用户开通该借款功能；社交、打车、旅行等各类App也都植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通。北京日报近期报道，测试的29个App中有26个能借款，App“金融化”程度相当高。
采访人员发现，其中不少App来自持牌机构。柒财智库高级研究员毕研广对此分析称，都是为了流量，当前场景金融太多了，电商普遍有自己的渠道，而金融机构自营渠道流量抢不过电商，因此打出低息宣传，但都是片面广告，真实利息不同。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼进一步对采访人员表示，一方面要加强金融消费者教育，普及金融基本知识，提高防范风险的意识和能力；另一方面借贷平台无论有无牌照，都应该规范营销推荐的方式方法及内容，不得以低息诱惑来诱导甚至误导金融消费者借贷。
“监管部门印发过金融营销宣传的文件，应该遵守相关规则，特别是在利率披露方面应该以年化利率作为标准，全面准确地披露利息、费用等情况。一些表面上利率不高，但利息之外收取大量费用，同样也不规范。”董希淼称。
公开资料显示，2019年末，央行、银保监会等四部门联合发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，对一些不当金融营销宣传行为提出了明确的禁止性规定，包括不得利用互联网进行不当金融营销宣传活动，不得违规向金融消费者发送金融营销信息等。