中国征信白户，新市民不完全等同于征信白户以数字化为特征的智能消费金

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以数字化为特征的智能消费金融下半场， “他们”终于被看见。
长期以来，由于他们的身上固有的“农民工、打工仔、外来妹、职场小白”等标签，普惠金融政策于他们而言，一直是“看上去很美” 。传统消费金融机构对他们的认知是：工作不稳定、缺乏抵押物、资产薄弱等。于是，他们成为传统金融机构一直也触达不了的“征信白户” 。
不仅仅是在中国，这几乎是一个世界性的难题——美国现代征信业始于以FICO为代表的自动化信用评分的推广。自1989年推出至今， FICO自动化信用评分同样也暴露出对上述特征人群金融包容度较低、特定群体陷入低信用恶性循环等诸多现实问题。他们也在不断寻求技术上的升级以解决上述问题。
如今，中国的征信白户们在消费金融市场遇到的难题，终于在行业数字化转型进程中有解了。
《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50%以上， 24岁至35岁之间的用户合计在70%左右。有实证显示，消费金融业务覆盖的人群已经逐渐覆盖到征信白户了。
数字技术化解征信白户难题
长期以来，征信白户得不到“信贷信任” ，也很难享受到消费金融服务，甚至对于很多人而言，这种体验可以直接升级为难以获得“信贷尊重” 。这个问题不仅仅存在于中国市场，美国金融机构也因为自动化信用评分也因包容度较低，从而产生了严重的“信用隐形”问题。
在美国，情形大致与中国相同。信用隐形者主要包括两类群体：一是未被传统银行体系纳入的群体；二是信用历史空白的年轻人。有研究表明，约有2600万美国成年人属于信用隐形群体；除此之外，有1900万人因信用记录不足而无法被评分。
其实，从现实条件看，征信白户的处境更需要消费金融服务。同时，未来随着职场变化、职业发展，他们有可能成为消费金融机构的优质客户。而当这一群体无法享受消费金融服务时，普惠金融的全面落实和渗透也无从谈起。从某种程度上可以说，这是消费金融市场的一次“错过” 。而今，在中国市场，管理层也希望可以尽快填补这一人群的金融供需不均缺口。
政策上，已经能够看出在逐步向征信白户倾斜。3月4日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性。所谓的“新市民” ，指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。
虽然新市民不完全等同于征信白户，但是两者高度重合。
业内人士表示，新市民是未被传统金融机构和传统金融服务满足的群体；对他们的风险评估是金融数字化的目标之一，数字科技时代，金融服务应该不断创新，以满足更多人个性化、多样性的需求。
一个值得欣慰的现象是——在扩大内需、消费升级的大势之下，消费金融数字化转型进程已经在不断提速。消费金融数字化就是消费金融机构以数字科技为依托，用数据来驱动决策，构建更加开放、融合、包容的全新消费金融生态。这其中既包括传统银行机构，也包括持牌的非银消费金融机构。数字化进程的加速，无疑将不断“利好”曾被消费金融市场“错失”的用户。