便宜与昂贵的重疾险到底差在哪?

便宜没好货,好货不便宜,这是生活教会我们的经验,但在保险这种信息不对称的领域,往往并不一定是这样 。相信有不少想购买重疾险的朋友都会有这个疑惑,有的重疾险年费只要三千多元,有的重疾险却要上万元 。便宜的重疾险产品是不是不靠谱?越贵的重疾险才越好吗?其实,这个观点存在一定误区,下面我们一起来分析一下 。
误区一: 越贵的产品保障越好
有些消费者不知道该怎么分辨一款保险产品的好坏,想当然地用价格来简单地衡量,认为昂贵的保险产品保障肯定又多又好,“便宜”的保险产品保障肯定不好 。
这种想法不够理性,重疾险是一种高度标准化的产品,最高发的28种重大疾病,银保监会统一制定了赔付标准,几乎所有产品都是一样的,这些病种已经就占据了95%的理赔 。
有些产品看上去保障种类多,其实很有可能是拿一些不太可能发生的重疾写进条款或者把1项疾病拆成3项,看似数量更多,保障范围却没有扩大 。更有甚者,有些保险产品会强行捆绑一些附加保障,如终身寿险、长期意外险等,抬高产品的价格 。
误区二:贵的产品理赔更宽松
保险产品赔不赔是以条款为准的,和价格没有关系,不符合条款规定的,再贵的保险也不会赔的 。此外,银保监会对理赔时限有严格规定,各家保险公司理赔周期都差不多,所以不存在贵的保险产品理赔更宽松这一说法 。
重疾险产品保额都差不多,价格却差距很大,实际上是因为这些原因:
1.保障久缴费期短 。重疾险保障的时间越久,并且缴费的时间越短,那么每年需要缴纳的保费就会越多 。
2.保障多 。如果一个重疾险产品包含身故和返还保费的附加功能,那么就会比没有这两项的产品贵 。
3.其他成本 。保险除了保障成本,还有别的各种各样的开销成本,比如人工成本、销售费用、场地费用、广告费用等等 。
对成年人来说,一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,通过组合搭配才能发挥最大效果 。而重疾险又是其中比较贵的,更加需要合理规划 。如果你的预算不多,建议选择消费型重疾险,以30岁男性为例,每年花两三千就能买到50万保额,几乎每个人都买得起 。
根据银保监会的官方数据,可以看到各家保险公司的平均理赔金额,很多公司件均保额不到十万 。买保险就是买保额,发生风险时要真的能解决问题,保额太低是没有意义的 。因此,重疾险的保额一般按3-5年的收入来配置 。不建议选择返还型重疾险,因为花同样的钱,返还型重疾险可能只买到20万,而消费型重疾险可以买到50万 。
【便宜与昂贵的重疾险到底差在哪?】买保险是丰俭由人的事情,最终还是要以自己的需求和收入为准,以免给自己造成过重的经济负担 。