赔付率太高？网红“隔离险”遭下架为哪般( 二 ) 本文转自：北京商报进入3月

碎片化产品应充分积累数据，切勿盲目跟风
中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩分析指出，保险的本质是通过大数法则来分散风险，类似隔离险等碎片化产品，仅针对风险相对集中的特定人群，容易带来经营风险。
那么，对于此类将单一风险放大的碎片化保险产品，为防止出现赔付率过高、“赔本赚吆喝”的情况，保险公司在产品设计开发过程中，需要注意哪些问题？徐昱琛表示，保险公司应理性开发此类产品，不能盲目跟风。并且，此类保险产品在设计之初应把握好风险控制，尽量避免出现大额承保亏损；也要保证有合适的销售渠道，能达到一定销量，形成销售规模。另外，从消费者角度而言，应尽量满足消费者合理预期，尽量避免出现理赔纠纷和消费者投诉等问题。
张俊岩则表示，保险产品设计、保险业务开展都有其内在的规律，合理的定价需要有比较充分的经验数据积累，开发产品时要注意依法合规、不影响公司偿付能力。保险公司盈利本就比较难，如果片面跟风不注意控制承保端的损失，很难实现公司高质量发展。正如银保监会在《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》中所指出的，保险公司应端正经营理念，积极承担社会责任，科学理性经营，为消费者提供切实有效的风险保障。
对于此类产品，消费者在投保过程中又该注意哪些问题呢？徐昱琛表示，一方面，消费者应充分了解投保产品的保险责任和除外责任，也就是看清楚这款产品保什么、不保什么。另一方面，消费者更应该清楚知晓产品的理赔流程和所需要的理赔材料。
北京商报采访人员陈婷婷李秀梅