多险企“上榜”保险业创新年鉴，产品上新如何催化保险业转型升级？( 二 ) 本文转自：北京商报创新是保

推动转型非易事，产品创新贵在“遵循规律”
转型是当前保险业发展的关键词，而保险业创新产品不仅可以避免同质化竞争，填补保险业务空白，履行社会责任，更可以成为转型的驱动力。
那么，创新保险产品是如何赋能保险业转型升级的？张俊岩分析，保险产品只是一个“表象” ，在保险条款和精算报告的背后是保险公司市场调研、产品开发、业务管理、系统升级、内控合规、财务管理、客户服务等一系列工作。以早期投资连结型寿险的开发为例，如果没有保险公司投资能力的提升、系统开发能力的增强，就无法开发出与传统保障账户相区别的投资账户，包括账户中的投资单位价值核算等在内的很多产品细节也无法实现。再如，如果没有保险公司从产品开发到保险服务的数字化转型升级，很多标准化、碎片化、场景化的互联网保险产品如退货运费险、账户安全险等也很难开发出来。
比如在2021年业绩会上，中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽就表示，在2021年底新能源专属车险条款实施以前，彼时，人保财险就已经着手对当时的新能源车做了从承保理赔和从人、从用、从车定价模型的建立。
不过，要想通过产品创新成为保险业的“社会担当” ，险企在创新产品方面的“功夫”并非信手拈来。“产品创新是一项系统性工程，需要监管部门、行业和公司等多方协同努力。”张俊岩表示，从企业角度讲，要增强产品创新的核心能力。一方面，企业对新类型的风险有准确的判断，深挖客户需求，以客户为中心驱动产品创新；另一方面，企业要不断积累经验数据以满足大数法则的要求，实现保障范围设计、产品定价的准确性、合理性。此外，保险公司还要不断升级产品开发办法，增强创新技术应用。
当前，顶层设计不仅喊话保险公司要在经营管理中体现社会责任，将社会责任指标融入产品研发中，提供具有社会效益的产品和服务，相关配套政策也在不断为产品创新“助威” 。比如今年以来，完全成本保险和种植收入保险持续扩围。6月，银保监会印发《银行业保险业绿色金融指引》，要求保险业从战略高度推进绿色金融。
那么，险企在产品创新方面如何才能解决难点，避免与痛点“正面相遇”？“保险产品创新有助于减少产品同质化现象、减少同质低效竞争。”因此张俊岩建议，保险公司开发新产品时一定要遵循保险规律，避免开发出噱头产品、违背保险本质的产品，要努力确保定价的合理性，避免开发出只会给企业带来承保损失的产品。
更科学的定价，更便利的投保，更及时的理赔，多元化的保险诉求日益显现。如何进一步提供全面、快捷、智能的服务，保险产品创新少不了科技参与其中。“保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体，是保险服务的核心。”零壹研究院院长于百程表示，保险产品创新包括了产品的设计、定价、营销、承保赔付的全过程。运用科技手段，不仅可以提升原有保险产品的部分环节的效率，降低成本，比如针对车险的智能理赔，同时也能创新出一些新型的保险产品，比如针对互联网经济特定场景的保险产品等。