后流量时代的用户连接：中小银行跑步上“云” 把握数字产业化的大时代。▼

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把握数字产业化的大时代。
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随着数字化经营转型加速，银行业的零售战场越来越精彩，头部玩家在用户市场的虹吸效应也日益明显。然而，不同银行数字化转型的难度不一，市场却不等人，基础薄弱的中小银行数字化转型不仅迫在眉睫，难度也大。如何快速补齐科技能力短板，打出差异化、精细化的用户经营策略，成为中小银行在零售战局中抢客、留客及深耕的关键。解决中小银行的“数字化焦虑” ，该如何对症下药？
01
中小银行的“后流量时代”抓手
自国内首张信用卡诞生的“卡时代” ，到移动支付和消费金融大爆发的“码时代” ，是银行零售金融业务蓬勃发展的黄金20年，也是零售金融发展尽享人口流量红利的大时代。
如果说，过去的20年是流量为王的“获客”时代，现在则是行业迈入“后流量时代”的开始，竞争焦点也从“获客”向“留客”转变，比拼的是难度更高的精细化运营能力。
举个显而易见的例子，近年来各家银行的信用卡经营思路在迅速“迭代”：以前都在强调新增发卡量或累计发卡量，现在则是比拼MAU（月活）、卡活、卡均余额等更能提现业务质量的指标，而“激活”这些指标，往往与用户权益的精细化运营密切相关。
如果说信用卡对整个零售金融板块有着“入口级”的业务带动作用，那么，用户权益就是业务带动的重要“切口” ，可以“串联”很多个人金融需求的行为轨迹，如移动支付、刷卡消费、分期、理财等等。
因此，信用卡业务只是其中之一，个人消费信贷、投资理财等零售金融业务，也同样面临着服务能力的“迭代” 。
而要想实现从“数量”到“质量”的转变，毫无疑问，精细化运营能力是中小银行在“后流量时代”突围的抓手。
02
练好抓手需要“外部赋能”
零售业务要做得好，精细化运营能力是抓手，而目前很多中小银行的中后台服务能力，已经到了“不得不”换代的程度， “数字底座”完全无法支撑灵活多变的用户需求，以致于用户体验感较差，存量活跃用户也无法激活。
举个简单的例子，很多中小银行的权益、积分虽然有，但往往却因为通兑性、灵活性差，给用户留下“难用”、“无用”的印象，完全无法发挥权益本该具备的用户激活、用户粘性保持等作用，而以权益为切口开展更深度的用户价值发掘更是毫无根基可言。
以零售用户画像中的“权益管理”为例，目前很多中小银行距离“精细化运营”还有很大距离：采购流程不明晰、缺少客户分层分群运营、客户需求不明晰、权益匹配精准度低、权益资源匮乏且通兑性差等问题尤为常见。除此之外，在日常权益管理和发放过程中，合作供应商选择、垫资、对账、发票报销等流程冗杂而繁琐，运营人力成本较高，一旦出现响应速度滞后、权益匹配出错等情况，还可能引起客户的投诉。
如何通过权益服务优化用户体验，从而提高客户粘性，再把服务深度延展至客户“金融+生活”的全方位场景覆盖，已经成为中小银行必须解决的“数字化转型焦虑” 。
“权益平台向客户展示的仅是一个APP ，但本质上其背后承载的中台能力、后台能力才是关键核心。”平安银行(000001,股吧)行长助理孙芳滔认为，通过精细化权益运营留住客户，是金融机构在“后流量时代”需要深入思考的重要课题。