建行上海无人银行怎么样？无人银行客流、成本及科技赋能测评介绍( 二 )

以5G为例，5G所要求的前置条件目前基本还满足不了。对于银行网点而言，5G条件下能够在银行网点落地使用的主要是增强的视频连接功能，通过远程交互达到接近面对面的效果，但这从网点服务的角度而言，是否意味着重大的变革？

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁对采访人员表示，其实物理网点本身与这些移动技术某种程度上存在一种替代关系，“网点本身是一种获客渠道，作为物理网点，客户都来了，还需要这些视频连接干嘛呢？”

不过，银行网点的智能化、轻型化转型是大势所趋。各大银行也将此视作银行转型中一项重要工作，并且在年报中纷纷披露了相应进展。

比如浦发银行表示，2018年末，全行新建智能化3.0网点达450余家，占传统网点40%；平安银行表示，2018年成功实现 136 家支行标准经营模式升级；工行表示，2018年末完成智能化改造网点15410个等等。

银行网点转型是基于问题驱动的被动转型，其背景是电子渠道建设的完善，线上场景向线下的蔓延，越来越少的人需要去银行网点。中国银行业协会数据显示，2016年银行业平均离柜率84.31%；2017年行业平均离柜率87.58%；2018年这一数字达到88.67%。而上市银行整体离柜率均高于90%，部分已达到95%。

物理网点的减少是这一变化的直接结果。银保监会金融许可证数据统计显示，2016年5月30日至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家，从2017年后半年开始银行退出网点数目同比增速平均是55%。

中部地区一家区域性股份制银行人士对采访人员透露，今年以来该行一线人员均遭遇了非常明显的降薪，其中一个重要原因即是，此前数年，该行在当地开设了大量小微网点。而这些网点规模小，业务少，不赚钱，但是均配有八九个人员，成本却不小，导致平均收入下降，关停却并非易事。

不过，对于银行业人士而言，网点渠道仍是银行相比于金融机构、包括金融科技公司而言最大的优势，也是其最核心的渠道。多位人士均表示，网点的智能化转型是大方向，但是智能化主要是对物理网点功能的优化和补充。

“比如我们的远程功能可以在正常下班以后的时间处理一些非现金业务。”一家全国性股份制银行西南地区分行人士对采访人员表示，智能化不会替代人工。该行最近新的一项决策包括减少标准化物理网点，但是同时还要加大对社区支行的投入。“现在来网点的老年人居多，物理距离很重要，他们本身不一定有多少业务，很多时候是将银行网点当做一种社交场所，但是也能为银行转介绍很多业务。”

车宁表示，银行的智能化转型目前阶段还是探索为主，还面临着一些客观问题要解决。比如智能化是不是就是无人的，是不是将人解放了出来，智能网点前端通过技术和设备呈现给客户，但与此同时后端是有大量的整合工作。另外，从监管的角度来看，即使业务本质上可以通过技术不需要面对面，但是监管是不是允许；各类技术都还在探讨期，安全性是很大问题，“道高一尺魔高一丈”的情况始终存在；生物识别等各类技术又涉及个人信息和隐私的泄露，立法上如何界定等等。