小恒钱包：如何申请房贷才划算近几年

【小恒钱包：如何申请房贷才划算】近几年，全国大部分城市房价上涨较快。对于大多数购房者来说，借款买房仍是首选。那么，如何申请房贷才能让资金达到一个最优的分配方式呢?以下几点必须考虑。
首选，选择何种借款方式。目前常见的房贷方式主要有三种：公积金借款、商业借款和公积金组合借款。我们知道，5年期以上，公积金借款基准利率为3.25%，商业借款基准利率为4.90%，公积金相对商业借款利率更低，相同的条件下，意味着公积金支付的利息、每月月供会更少，更能节省购房成本。另外，公积金借款额度不够，可以选择组合借款，组合借款的最优组合原则，要做到公积金借款尽可能多，商业借款尽可能少。因为公积金借款的利率远比商业性借款要优惠，可以节省更多利息。所以利用好公积金借款的利率优势是个省钱的好办法。
其次，等额本金or等额本息。对于购房者来说，还款方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择等额本金法的话，前期压力会非常大。等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
第三，缩短年限提前还贷。不少购房者对房贷期限都有疑问，借款时间长，支付的总利息就多，借款时间短，还款压力相应就会增大。从购房者收入的角度考虑，在不影响家庭生活质量的前提下，可适当缩短借款时间，调整月供与收入比，这样节省利息。
但如果选择的是等额本息还款的方式，而且目前还款时间已经过半，建议不要选择提前还贷。因为此时剩余的还款额中，利息占比已经很少了。
第四，选择合适的银行。各家银行房贷利率优惠不同，选择利率较低的银行申请借款，可以享受低利率带来的省息实惠。不过楼盘和中介推荐的银行利率不一定是最优惠的，借款人应主动查询银行实时利率，自行选择借款银行。
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