警惕！借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你近年来

近年来，借贷营销风靡网络，引发诸多社会金融问题。追本溯源，中新网《各种APP都告诉我：你没钱，你得借钱，跟我借！》《当心！借贷APP，正成为电信诈骗的“帮凶”》等系列报道获得网友热烈反馈，中新网将继续保持对“APP放贷乱象”的关注和报道。
中新网客户端北京5月10日电题：借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你
采访人员谢艺观
“1千元日费低至2毛”、“最低日利率0.02%”、“领券最高免息30天”、“借款前15天0息费”……
看着各种APP上宣传的借贷利率，你是不是心动了？
借千元每天只还2毛钱，真香？
借贷平台通过在各类网络消费场景营销贷款产品，利用贷款手续简单、极速放款、利息低等噱头，吸引了越多越多的人借钱消费。
中新网采访人员下载了市面上常见的十余款提供借贷服务的APP，发现相比年利率，借贷平台更喜欢在宣传页面显示日利率，提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之间。
具体来看，多数软件将最低日利率定为0.02%，如，美团生活费· 借钱、携程· 借去花、金山金融、滴滴借钱服务、微博借钱等。十余款软件中，360借条将最低日利率压得最“狠”，“1千元借12期日费用最低1毛4 。”
看到这里，很多人可能会认为在APP上借贷是捡到了大便宜，别急，得看看年利率再说。
以常见的最低日利率0.02%为例，通过“年利率=日利率*365”的单利方法换算，最低年利率为7.3% 。
而据了解，目前大型商业银行的消费贷、信用贷等年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在优惠期间利率还有机会打折。相比从银行贷款，借贷APP宣传的最低贷款利率，没有优势。
所以，别被各种五花八门的“低利率”宣传轻易忽悠，借钱过度消费。
清华五道口金融学院副院长田轩也指出，“消费者可能金融知识并不完全具备，一些宣传、一些包装，让你有错觉，这个利息好像其实并没有多少钱，一天可能也就花两三元、三四元，但如果用金融的知识，尝试把它年化(利率计算出来)，这是一个非常高的比例。”
新规下，部分APP宣传仍未展示年利率
由于以往APP借贷产品常用日利率、月利率、免息优惠等制造“低利率幻象”，而较少明确标注年化利率。
为防止误导借款人，3月份，央行发布2021年第3号公告勒令“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”
就中新网采访人员近期调查结果来看，目前不少APP借贷产品仍未在宣传页面标注年化利率。
【警惕！借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你】如，金山金融宣传的是“利息低 1千元日费低至2毛”；唯品花·取现显示的是“最低日息费万3”；滴滴借钱服务展示的是“最低日利率0.02%”；京东金条是“50000元免费用15天，借款前15天0息费” 。
标示了年化利率，背后也有套路
一些软件虽会标注“年利率7.2%起”，但实际利率以客户申请时风险评级而定或实际授信结果为准。也就是说，你需要先进行贷款操作，授权APP获取个人征信报告，并审核通过后，才能知晓具体的贷款利率。
体验发现，不少借贷产品的实际贷款利率与宣传的最低贷款利率差别较大。
如，采访人员分别使用借呗和微粒贷进行贷款操作，显示的实际年化利率分别是16.425%和18.25% 。一些软件未通过采访人员的贷款申请，但有网友投诉微博借钱、美团借钱以及携程·借去花等产品年化利率能高达30%以上。