警惕！借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你( 二 ) 近年来

部分专门从事金融借贷业务的平台，会给出明确的利率范围。采访人员注意到，一些借贷产品年化利率最高可达35.99% 。
借贷平台编织的利率“陷阱”，已让不少人上当。在黑猫投诉上，关于“年利率”的投诉有4万多条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高” 。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36% 。
而根据最高法公布的2020年8月20日起施行的新版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心4月20日公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%，已连续12个月保持不变。即，如果双方约定的利率超15.4%(年利率)将不被法院支持。
不过，“金融机构的互联网APP不受民间借贷的限制。”有法律人士告诉中新网采访人员，“但也有一些法院会参照民间借贷的规定来判决。”
借钱花得一时爽，小心还款愁断肠
除了年利率偏高，借贷APP在“年利率”计算方法上也暗含猫腻。
虽然上述央行公告称，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，采用单利计算方法的，应说明是单利。但央行也提到，计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR) 。而现在借呗、微粒贷等借贷产品使用的多为单利计算方法，且一些产品未按要求说明。
同时，在利率展示上，“年化利率”、“年化费率”、“年综合费率”、“年化综合息费率”、“综合年化利率”、“期利率”，借贷平台各种的包装都有，让很多人分不清有啥区别，反正就是想着法子，要你本金之外还更多钱。
另，不少借贷平台推出的限期0息、免息等，亦或是一个免费的“陷阱” 。其实，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。借贷平台营销故意模糊借贷实际成本，实际是以高额利息盘剥借款人。消费者一旦逾期，影响自身征信，还可能遭到暴力催收。
2020年底，银保监会就发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》：消费者应了解网络平台贷款等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕所谓“免息”“零利息”的片面宣传。同时，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷” 。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。
你在借贷平台上借过钱吗？利息高不高？(完)