独家丨中国移动要拿消金牌照，消费金融迎巨头玩家( 二 ) 有流量

消费金融业务的发展离不开场景。对于拥有海量用户和线下门店的运营商来说，发展消费金融也具备得天独厚的优势。其中最热门的场景，莫过于终端信用购，即手机等电子终端的分期业务。
根据中移金科披露的信息，终端信用购是“和包”平台金融生态的基础，目前“和包信用购”已发展成为全国最大的终端分期消费平台，服务用户达到2400万。除服务个人用户外， “和包”还向中小微企业提供5G网络及硬件设备的“先享后付”服务。
“和包”App所提供的终端分期业务，实际上就是用户在日常生活中接触到的合约机分期。用户通过选择不同档位的话费套餐，享受的优惠金额，最终实现优惠购机甚至是0元购机。
以中国移动App中展示的信用购机信息为例，用户选择128元至598元不等的5G资费套餐，连续使用满24个月，可以在购买手机时享受800元至3780元的优惠。但优惠额度并非一次性发放，而是需要冻结一定比例的余额宝金额，再在24个月内进行逐步返还。

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庞大的用户数据和市场背后，是中国移动的存量用户和与主营业务紧密相关的消费场景。但这一分期场景同样存在难点。在“和包”App中，对于“信用购”业务也有介绍，用户可以通过“先授信”和“免授信”两种方式办理分期业务，但背后绕不开的仍是金融机构审批、预授权冻结资金等运营逻辑。
需要注意的是，由于普通用户对于金融贷款知识了解较少，时常出现用户办理相关业务后发现自己“被贷款” ，进一步引发投诉纠纷。这一问题在运营商的金融业务中普遍存在。
此外，北京商报采访人员了解到， “和包”App还有“信用付”业务，正在面向用户逐步进行试点开放中。用户获得“信用付”额度后，在缴话费、信用购机等场景进行使用。当前在“和包”App“信用付”推荐专区中，仅有缴话费这一项可供使用。
在盘和林看来，作为运营商，中国移动在用户基础、数据以及线下场景中具备天然优势，能够通过金融服务扩展企业业务边界。但对于运营商在日常服务中嵌入金融业务的模式，用户普遍接受度不佳，甚至可能进一步影响公司口碑，导致主业客户流失。中国移动想要持续拓展金融业务，也要加强业务管理、提高用户体验。
仍将面临多方考验
对于布局消费金融牌照消息是否属实以及具体进展，还有后续业务规划等问题，北京商报采访人员也向中移金科方面进行了求证与了解。
对此，中移金科方面回应称，中移金科相关业务布局与国家政策导向、监管趋势以及中国移动集团整体的战略布局密切相关，未来将在满足各方要求的前提下，充分布局相关的金融、类金融牌照，尽量做大、做强金融科技，完善中国移动的金融版图。
而在谈及如何解决终端分期这一场景中存在的问题时，中移金科指出，公司在业务办理流程中，设置了活体识别、用户贷款告知书以及用户持告知书、终端商品拍照上传环节以及短信告知提示等，提醒客户业务办理情况。同时还上线了门店监控体系和渠道门店评级体系，引入门店黑白名单奖惩机制规范办理信用购业务。
另一方面，从中移金科的金融布局来看， “和包”囊括了支付、消金、保险、电商、超级SIM、征信等六大业务板块。基于运营商定位，中国移动的支付业务选择以垂直场景为切入口，在大量结算场景中达到降本增效的目的。而中国移动用户使用中国移动号码的年限、通信信用行为等，也为中国移动的其他金融业务积累了资源与数据。