“我们常听基层同事讲，在北京六环外很多拆迁户开着豪车送快餐，有的开豪车做滴滴的专车司机”，邮储银行副行长徐学明在业绩电话会议现场用一个形象举例，提及当前县域地区中等收入群体扩大、财富管理需求强烈的现实 。
截至2020年末，邮储银行个人客户达6.22亿；VIP客户（综合资产10万元及以上）3642万户；VIP客户资产规模为7.6万亿元 。这些数字在徐学明看来，代表着一个巨大的蓝海，也是当下乃至未来一个时期，邮储银行围绕理财子公司搭建财富管理体系发力的重点之一 。
“比如家庭农场主，农民合作社的股东，小微企业、民营企业的高管，城市周边的拆迁户，甚至是返乡创业的小镇青年等，都是邮储银行潜在的财富客户 。”徐学明说 。
有关注六环外送快餐的拆迁户的，当然也有锁定上市公司董监高需求的 。客户在分层，银行们也注意到了这个问题 。
近几年国内居民财富一个显著变化，就是有一群新中产人群快速诞生 。招商银行北分私人银行部总经理尹春利告诉采访人员，诸如“五百万以上是钻石，一千万以上是私行”的资产端分层，一直以来是银行零售客群经营的基本模式 。但是现在随着中产人群的不断增加，甚至会出现例如老年人、中年女性等很多细分的类群，需要银行在获客上更加聚焦 。
“我们私行客户70%左右都是企业主，我们更关注这些企业主、上市公司的董监高，他们有什么样的需求，我们就会根据他们的需求、有针对性地提供全方位解决方案 。”尹春利说 。
据其介绍，金融属性的投资只是方案中的一种，在整体的解决方案中还包括税务、法律等多项内容的服务 。“只要是客户关注的、感兴趣的板块，我们都会给他提供相应的服务，这就是所谓一揽子经营” 。
百信银行亏损 “永不打烊”的直销银行到底是什么？
4月8日，开业已近四年的中信百信银行召开了一场汽车金融品牌的发布会，这个时间点距离中信银行2020年业绩的发布刚好过去两周 。但国内这家首个获批的独立法人形式的直销银行交出的成绩单却不理想，2020年中信百信银行净利润的表现，只能用“暴跌”两个字来形容 。2020年该行净利润亏损3.88亿元 。
但它所在跑道却属于“新物种” 。事实上，直销银行可以视为商业银行全面推进数字化转型的一个重要表现 。数字浪潮下，科技力量不断颠覆传统金融业态，推动金融服务不断下沉 。独立法人直销银行因此被称为诞生于这一竞争形势下的“新物种” 。然而说“新”其实也不“新”，早在2014年时就已有江苏银行、原包商银行等多家银行试水直销银行 。但彼时的直销银行仅仅是母银行设立的主要完成线上吸储和助贷的直销银行部，而且业务在形态上受到当时主流互联网金融业务形态的影响 。
例如，在已经下线的江苏银行直销银行聚益宝产品“稳银计划借款协议”中，就曾明确表示，“借出人理解并同意，直销银行不承担本协议项下借出人的任何资金损失风险” 。即，彼时江苏银行的直销银行相当于信息撮合中介平台，投资人购买江苏银行直销银行聚益宝平台上借款企业标，风险自担 。
去年底时，由于招商拓扑银行与邮惠万家银行两家大行控股的独立法人直销银行先后获批筹建，让人们又开始关注起直销银行这一形式 。但如今究竟什么是直销银行？它有哪些业务、产品？与我们经常打交道的网银、手机银行又有什么区别？
在徽商银行、民生银行2020年年报中，采访人员看到，网上银行与直销银行均为银行的分销渠道 。如今的直销银行是什么？根据民生银行的介绍，客户可直接在互联网上完成银行诸如开户、销户、存款、贷款、理财、转账等多种金融服务 。且直销银行具有“产品收益高，手续费率低”“纯线上业务办理，无地域限制，永不打烊”等优势 。

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